创业辅导

中小企业理财:3种融资渠道助你创业起步

2015-09-10 19:13:06    阅读数:    
        创业起步资金是从理想跨越到现实的关键一步。对于创业者来说,可以凭借自有资产、政策优惠获得创业资金支持,大学生们还可以考虑大学生创业贷款。
  在创业的起步阶段,如何获得创业的起步资金,是从理想跨越到现实的关键一步。除了自有资金、向亲友借款外,很多人关心的一个问题是,能不能向银行借款。
  在一家国有企业工作了8年,宋先生觉得凭借自己这些年所积累的人脉和渠道,是时候做自己的老板了。对于自己选中的行业和市场,宋先生有着一定的把握,但是和很多创业者一样,在资金这个环节上,宋先生还是卡了壳。“自己有一些资金,也向亲友借了一笔款,但是初步估算下来,还有20万元的资金缺口。”他告诉记者。
  宋先生想到了银行所推出的个人经营性贷款,他觉得以个人而不是以公司的名义向银行融资,对于他这种还处在创业阶段的企业来说,可能有更大的胜算。?#36824;?#21672;询了几家银行的相关客户经理,宋先生却不免失望。“尽管是以个人的名义申请贷款,但申请材料中少不了企业历年的报表和经营状况报告。”客户经理不约而同地回答宋先生,个人经营性贷款主要针对的是创办了一定时间的企业,像他这种刚刚起步的企业很难获批这一贷款。
  那么,能否?#19994;?#36866;合创业起步时的融资渠道?
  个人综合授信更便利
  带着这样的问题,记者咨询了银行信贷部门的工作人员。银行负责个人经营性贷款的工作人员告诉记者,对于初办型的企业来说,由于无法证明企业的经营业绩和状况,以企业主个人的名义申请贷款往往是一种更优的选择。但是个人经营性贷款一般要求企业已经顺利经营了一?#38382;?#38388;,因此创业者很难申请到这一贷款。?#36824;?#22914;果创业者具备一定的资产基础的话,另外一种针对个人的贷款方式个人综合授信倒是可?#36234;?#20915;这一问题。
  所谓个人综合授信,是指银行根据个人全面的资产状况,如现有的房产、金融性资产,其他的担保、个人信用等状况综合给出一个授信额度。与单一的抵押、信用贷款相比,综合授信是一个“打包”的概念,贷款人可以一次性提交相关资料,在银行整体评估的基础上获得一个相?#36234;?#39640;的额度。举个例子来说,像宋先生?#22771;?#25317;有两套完全产权的房产,他和太太名下还拥有未到期的银行理财产品,银行将综合考虑这些抵?#20309;?#21644;质?#20309;錚?#22312;对其资产进行评估的基础上给予贷款人一定比例的综合授信额度。
  如今年农行就把“个人综合授信”作为了其个贷业务的主打产品。“房产的价值高,相对来说银行也易于掌控房产的状况,因此在我们的产品中,房产是较为依赖的抵?#20309;鎩?rdquo;农行介绍说,一般来说,以个人住房抵押的,抵押?#39318;?#39640;为抵?#20309;?#20215;值的70%,如果是以别墅、商铺或写字楼作为抵?#20309;?#30340;,抵押?#39318;?#39640;为抵?#20309;?#20215;值的60%。由于个人综合授信额度的确立与抵押房产有着很大的依赖关?#25285;?#20026;何不直接申请房产抵押贷款呢?#21487;?#36848;人员介绍说,相比起房产抵押贷款来说,综合授信额度的方式更加灵活。“个人只要申请成功,就可以像企业那样获得一个总的授信额度,综合授信的有效期一般为3年,最长不得超过5年。”他告诉记者,在综合授信额度之内,个人可以随时根据自己的需求进行贷款的申请,如果有资金了也可以随时还款,因此这种方式要比住房抵押贷款更加灵活,也能够节省贷款人的成?#23613;?#20010;人综合授信的主要用途为消费和生产经营,创业者需要向银行出示符合其基本要求的资金用途证明。
  政府担保贷款是新途径
  对于上海的创业者来说,通过申请相关的创业优惠政策,在创业前也可以获得免担保的小额贷款。同时,对于符合一定条件的企业,还款结束后还可以享受到相关的利息补贴。这正是上海市今年所推出的“创业前小额贷款政府担保”项目。据介绍,适用这一项目的人群主要为上海市35周岁以下的青年创业者,只要具备了完善的创业项?#32771;?#21010;,且无犯罪记?#24049;?#19981;良信用记录,就可以到上海市各区县的开业指导中心进行申请。尽管这一贷款仍由银行按照正常的流程进行审批和发放,但上海市促进就业专项资金可以为创业前贷款提供担保,这也就使得创业前贷款具备了一定的通过?#30465;?/div>
  ?#22771;埃?#21019;业前小额贷款担保的额度为10万元,主要目的在于帮助创业者提供创业启动的资金支持。要想获得这一担保,符合上述条件的申请人需要携带相关资料向开业指导部门提出申请,经过初审和项目论证答辩之后,如获得通过就能顺利地获得创业前小额贷款,最高额度为10万元,期限为1年。因此,对于申请此项贷款的创业者来说,除了符合相应的申请资格外,关键就在于创业项目的可行度。值得一提的是,如果贷款到期后,借款人按照创业项目的计划成功创业,同时在贷款期限内还清贷款的本息,还将获得全额贴息。
  创业前小额贷款是为创业者创业前期提供资金支持,对于已经开办了自己企业的创业者来说,则可以向开业指导中心申请“开业贷款担保”。根据 2009年上半年相关政策的调整,这一业务的适用范围已经有了很大的扩展。一是上海市户籍、已经在上海市注册开业的创业者;二是上海市高校的非上海生源毕业生,毕业两年以内在上海市注册开业即可。
  对于开业贷款,按照其额度,可以分为免担保开业贷款和政府担保开业贷款。其中,免担保开业贷款的额度现已提高至10万元,贷款人可以直接向开业指导部门进行申请?#24509;?#24220;担保开业贷款的最高额度为100万元,采用的是申请人个?#35828;?#20445;和政府担保相结合的方式。按照?#22771;?#30340;政策要求,贷款金额在10万元~30万元,申请人个?#35828;?#20445;的比例不得低于贷款金额的10%;贷款金额在30万元~50万元,个?#35828;?#20445;的比例至少为20%;贷款金额在50万元~100 万元,贷款人个?#35828;?#20445;的比例为30%或以上。而对于担保不足的部分,由促进就业专项资金为申请人进行担保。担保贷款的期限最长为3年。另外,如果为本市高校非上海生源毕业生申请开业贷款担保的,在市促进就业专项资金为其担保不足的贷款部分提供担保的同时,还需要提供第三方的个人信用反担保,这里的第三方应是具有上海市户籍,无违法犯罪行为和不良信用记?#35760;?#26377;稳定收入来源的本市机关、企事业单?#36824;?#20316;人员。
  大学生创业贷款可助力
  大学生也是创业群体的一大组成部分,针对于大学生创业的特点,大学生创业贷款则是他们在创业时可以考虑的一种融资渠道。通过与高校的合作,一些银行也推出了一些具有针对性的大学生创业贷款项目。如工行上海市?#20013;?#19982;同济大学合作所推出的大学生自主创业贷款项目,开创创业贷款银校合作尝试的同时,也为符合要求的大学生群体创业提供了一定的金融支持。
  记者从上海工行了解到,大学生自主创业贷款的最高额度为30万元,这一额度不仅可用于贷款、信用卡(商务卡)透支、签发银行承?#19968;?#31080;、票据贴现、贸易融资等,并可根据所开办企业从事的业务和融资金额,分别采用抵押、质押、信用担保及无担保信用方式提供融资。其中无担保信用贷款的额度最高可以达到5万元。其余的部分则需要提供抵?#20309;?#21644;质?#20309;鎩?#30001;于采用与高校合作的方式,因此此项大学生创业贷款主要是以高校推荐作为最优先考虑的对象,原则上也是应届毕业大学生为主要贷款对象。具有创业项?#21487;?#24819;的应届大学生可以向高校相关管理部门进行贷款的申请。
  在贷款利率上,上海工行表示,原则上均采用基准贷款利率,对于采用特定贸易融资产品的,还可提供同期基准利率下浮的融资产品。
  除了资金支?#31181;?#22806;,创业大学生还可获得工行所提供的金融服务优惠,如办理开户业务即免开户?#20013;?#36153;(人行开户费除外)与套餐?#20013;?#36153;;在开立银行结算账户起三年(含)内,免电子回单箱年费;办理银行卡业务并进行结算,免收年?#35757;?#31561;。
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